Aconselhar empreendedores é uma das partes mais divertidas da minha função. Falar com empreendedores é emocionante, eles têm muita energia, e é impossível não sentir as vibrações positivas que emanam. Tenho muita admiração pela sua capacidade de trabalhar horas a fio, fazer malabarismo com vários pratos e subir uma curva de aprendizado íngreme enquanto enfrentam novos desafios todos os dias. Na sua maioria, eles dependem da sua perspicácia e da ‘execução’ - focando em como atrair clientes e realizar o trabalho.

Mas independentemente do sucesso do empreendedor com seu novo empreendimento, abrir um negócio é apenas o primeiro passo no caminho para a prosperidade. Na minha experiência, à medida que sua empresa se estabelece e a receita aumenta, seus pensamentos mudam de ‘geração de patrimônio’ para ‘preservação do patrimônio’. Pode até parecer haver muitas opções, mas como na maioria das coisas na vida, cada escolha traz consigo implicações específicas.

Como pagar você mesmo(a)
Um dos primeiros desafios que você enfrenta como empreendedor é como encontrar o equilíbrio certo entre reinvestir no seu negócio e financiar sua vida particular.

Tomemos a compensação como exemplo. Como empreendedor, você deveria ser recompensado pelo trabalho duro que está investindo no seu negócio. No entanto, nem sempre é claro qual a melhor maneira para fazer isso. Você deveria ser pago ou paga por meio de dividendos ou aumentando seu salário? Você consegue retornar parte do capital investido? Você poderia conceder um crédito a si mesmo(a)? Cada opção tem consequências tributárias específicas, e sua escolha pode afetar sua empresa e seu patrimônio particular.

Temos ainda sua aposentadoria e todos os benefícios da previdência social. Muitos empreendedores tendem a negligenciar estes aspectos ou pagam o mínimo possível. No entanto, muitas vezes, é possível deduzir estes pagamentos do imposto, podendo contribuir para seu futuro, dependendo da jurisdição. Ao manter o foco no gerenciamento diário do seu negócio, é fácil deixar o planejamento da aposentadoria de lado. Você precisa definir cuidadosamente quanto precisa economizar e investir para viver a vida que deseja depois de se desligar da empresa.

Não coloque todos os ovos na mesma cesta
Acredita-se que foi o economista ganhador do prêmio Nobel, Harry Markowitz, que disse: “A diversificação é o único almoço grátis.” Lembrando disso, uma das principais recomendações que dou aos meus clientes empreendedores é diversificar seu patrimônio.

É normal investir grande parte dos seus ativos na sua empresa durante os estágios iniciais, mas assim que começa a receber alguma compensação, é importante alocar estes ativos em outros lugares; afinal de contas, se as coisas piorarem, você precisa de algo ao qual recorrer. A diversificação pode até salvar seu negócio: durante a pandemia, vi empreendedores que usaram seus ativos privados para assegurar que suas empresas tivessem liquidez.

É importante ter a consciência de que seu negócio deve ser enxergado como parte do seu patrimônio, e normalmente, é você que assume a parte essencial dos riscos. O resto do seu patrimônio deve ser diversificado, se possível, em ativos que não tenham correlação com sua empresa - seja em relação ao setor ou a localidade geográfica.

Espere o melhor, prepare-se para o pior
Empreendedores são renomados pela sua perseverança e determinação. No entanto, é este foco no sucesso que também pode levar você a fazer vista grossa para as possíveis armadilhas às quais somos todos expostos, tais como incapacidade, morte ou divórcio. Estes acontecimentos fazem parte da vida, e todos, inclusive empreendedores, devem ter consciência de que podem passar por isso e precisam considerar os efeitos para preservar seu patrimônio.

Isso pode envolver uma conversa difícil sobre estruturas de propriedade, planos de contingência e a distribuição dos ativos. Ninguém de nós possui uma bola de cristal, portanto seria negligente não manter uma perspectiva de longo prazo quando se trata de discutir as complexidades da vida e das famílias.

Benjamin Franklin disse uma vez: “Neste mundo, nada é certo, exceto a morte e impostos”. Um seguro de vida é imprescindível para qualquer empreendedor. Além da tristeza que acompanha a perda de um ente querido, o cônjuge e filhos podem enfrentar problemas ao conduzir uma empresa se não estiverem preparados para isso. Nestes casos, um seguro de vida é sua salvação. O seguro pode também compensar em caso de dívidas em aberto ou impostos sobre a herança: ele pode providenciar liquidez nestes momentos difíceis.

Abaixo apresento os três principais conselhos que compartilho com os meus clientes à medida que seus negócios crescem e quando buscam ampliar suas próprias finanças:

1. Separe os ativos do negócio do patrimônio pessoal
Empreendedores enfrentam algumas vezes situações que podem demandar seus recursos pessoais para financiar suas aspirações empresariais. Meu conselho firme sempre foi de diversificar e ter uma separação clara entre os ativos do negócio e o patrimônio pessoal. Isso ajuda a proteger seu patrimônio contra o contágio pelos riscos, tais como reivindicações de credores, que um negócio operacional pode envolver. Se possível e se sua jurisdição o permite, coloque seus ativos privados em uma estrutura de planejamento patrimonial que delimita seu patrimônio e incorpora a sucessão.

2. Aproveite ao máximo seu potencial de economizar impostos
Alguns empreendedores subestimam o potencial de economia usando a otimização tributária. O fisco nos oferece inúmeras opções por lei, vamos aproveitá-las então. Isso vale tanto para os ativos do negócio como para o patrimônio privado. O gerenciamento da sua situação fiscal é fundamental para preservar seu patrimônio. E não esqueça de analisar e entender as complexidades dos impostos sobre herança, principalmente quando várias jurisdições são envolvidas.

3. Repasse seu patrimônio, não os problemas
Uma estrutura sólida de governança familiar pode proteger o patrimônio da família e consolidar o futuro da empresa. Claro, os donos de empresas devem sempre levar o aspecto emocional das suas decisões em consideração, além do impacto que podem produzir sobre a dinâmica familiar. Mesmo assim, uma governança sólida é a única maneira de manter a família unida, apesar das decisões difíceis envolvidas. Mantenha um diálogo aberto e mostre-se disposto ou disposta a aceitar perspectivas e valores diferentes - afinal de contas, a preservação do patrimônio trata de estabelecer um legado.