Dans cette étude de cas réelle, nous rencontrons un client basé en Suisse qui a passé sa carrière en tant que conseiller dans l’industrie pharmaceutique. Il a beaucoup travaillé pendant plusieurs décennies et a récemment décidé de lever le pied et de prendre une retraite anticipée. Tout au long de sa carrière professionnelle, il s’est constitué un portefeuille d’investissements solide et s’est adressé à son conseiller en planification patrimoniale Julius Baer pour savoir s’il était réaliste de prendre sa retraite à l’aube de la soixantaine.

Objectifs financiers pour la retraite

Le client avait un certain nombre d’objectifs financiers qui tenaient compte des aspects de sa vie les plus importants pour lui. Sa priorité absolue était ses enfants; il était très important pour lui de faire un don substantiel à chacun d’eux, aujourd’hui adultes, afin qu’ils puissent l’utiliser pour leur carrière ou un bien immobilier. Ayant longtemps rêvé de posséder une maison de vacances dans le sud de la France où il pourrait passer une partie de sa retraite et s’adonner à sa passion pour le golf, sa deuxième priorité était d’investir dans une résidence secondaire. Enfin, et peut-être surtout, il voulait garantir sa sécurité financière en complétant son fonds de pension.

La feuille de route de la réussite financière

Conscient de ces objectifs patrimoniaux et de la nécessité d’une planification sur mesure, le conseiller en planification patrimoniale Thomas Bopp a contribué à l’élaboration d’une feuille de route prévoyant une transition en douceur pour son client. Grâce à une série de consultations en face-à-face appuyées par l’outil numérique de planification à 360 degrés de Julius Baer, Thomas a pu définir la stratégie financière du client et créer un plan détaillé pour l’aider à atteindre ses objectifs.

«C’était la première fois qu’il examinait correctement son patrimoine dans son intégralité, explique Thomas. Lorsqu’il s’est penché dessus, il a été très surpris. Il était plus important que ce qu’il pensait et la répartition entre les diverses classes d’actifs était différente de ce qui avait été envisagé. Son ‘bilan privé‘ lui a permis de commencer à planifier sa retraite».

«Nous avons élaboré son plan de retraite de manière plus détaillée en répartissant les besoins financiers, les objectifs et les événements sur un calendrier, ajoute Thomas. Les chiffres ont ensuite été passés au crible de notre outil de planification afin de créer un plan de retraite et un calendrier pour déterminer les étapes à venir. Nous disposons désormais d’un registre des événements importants de la vie qui obligeront le client, le conseiller clientèle ou le conseiller en planification patrimoniale à agir avant et après la retraite. La feuille de route que nous avons créée garantit qu’aucune date ou échéance importante ne sera manquée et augmente la probabilité que ses objectifs financiers soient atteints.»

Ensemble, ils ont élaboré un certain nombre de stratégies. La première portait sur la planification de l’après-retraite et le transfert de patrimoine. «Il est indispensable d’estimer les dépenses de retraite, insiste Thomas. Qu’il s’agisse du logement, des soins de santé, des voyages ou des loisirs, il est impératif de tenir compte des dépenses potentielles pour s’assurer un mode de vie confortable après la retraite. En outre, la prise en compte de l’inflation et des implications fiscales est essentielle pour maintenir la stabilité financière à long terme.»

Conformément au souhait du client de faire des dons financiers généreux à ses enfants, Thomas a prodigué des conseils sur la planification successorale afin d’assurer un transfert de patrimoine sans obstacle.

L’étape suivante a été la fourniture de conseils en immobilier. Son rêve étant de posséder une maison de vacances dans le sud de la France, le client s’est adressé à son conseiller clientèle, qui a pu non seulement lui proposer une solution de financement pour la propriété, mais aussi clarifier plusieurs questions juridiques et fiscales en collaboration avec le réseau de prestataires de services externes de Julius Baer.

Enfin, Thomas a veillé à ce que la fortune de son client soit correctement structurée avant la retraite. Les principes d’investissement de base à suivre pour planifier sa retraite sont simples: plus vous risquez d’avoir besoin d’argent dans un avenir proche, moins vous devez prendre de risques. Plus l’échéance est lointaine, plus le risque et le rendement potentiel sont élevés. Vous devez également prendre en compte le risque de longévité, c’est-à-dire la possibilité de vivre plus longtemps que votre épargne ne le permet. Dans ce cas particulier, la projection de la fortune du client a montré qu’il n’y avait pas lieu de s’inquiéter et qu’il devrait pouvoir maintenir son niveau de vie tout au long de sa retraite. Il a donc opté pour une stratégie visant à générer des revenus réguliers dans le cadre d’un mandat discrétionnaire. Le capital étant destiné aux enfants, il a opté pour un portefeuille séparé adapté aux besoins des enfants.

Créer un plan qui s’adaptera à l’évolution de vos besoins

Grâce à la collaboration et aux outils de planification stratégique du patrimoine exclusifs à Julius Baer, le client a pu planifier sa transition vers la retraite anticipée en toute confiance. Il était certain de pouvoir offrir de généreux cadeaux financiers à ses enfants, de réaliser son rêve de posséder une maison dans le sud de la France et de prendre sa retraite en toute sérénité. De plus, Thomas s’engage à accompagner son client tout au long de sa retraite, car ses besoins financiers et personnels évolueront certainement avec le temps. «D’après mon expérience, 80% de ceux qui ont un plan doivent le recalibrer trois ans plus tard, explique Thomas. Les circonstances évoluent, qu’il s’agisse de votre propre situation ou des réglementations sectorielles. C’est une certitude. Un plan doit être adaptable, car l’avenir est rarement gravé dans le marbre.»