在我們二十多歲到三十歲時，退休似乎是一個非常遙遠的事。我們會將財務規劃重點放在事業、房屋和家庭來打造我們希望擁有的生活。然而，再向前邁進十年或二十年，現實突然降臨到我們身上：我們需要做好財務安排，以確保我們能夠享受晚年，不會徹夜難眠。最遲到四十多歲，我們應擁有一定的資金來增加我們的退休資本。

好消息是，即使您只能存下少量財富，您的資本也能在很長的時間內增長，這是因為複利的力量。請謹記，您越早開始為退休儲蓄，在晚年時獲得更高回報和更大財富的機會就越大。眼光長遠的投資者可以承擔更多的風險 — 從而開啟獲得更高回報的可能性 — 因為市場在回調時有更長的時間來恢復。

另一方面，如果您在退休前只有幾年時間可以投資，那麼就可能會偏向選擇較低的風險。我們的退休規劃專家通常建議人們在工作生涯即將結束和退休時，減少對股票等風險較高資產類別的投資。

4%規則

對於許多考慮晚年財務狀況的投資者來說， 4%規則的應用可以讓他們安心。這個公式要求積累足夠多的資產組合，從而讓您每年能提取其中大約4%來取代您的年薪，並且每年提取的金額可能會略有增加，以應對通貨膨脹導致的生活成本上漲。如果您遵循這個經驗法則，您就很有可能在30年的退休期間不會耗盡資金。

舉例來說，假設您退休時的投資和儲蓄總額為100萬瑞士法郎。如果您應用4%規則，您將在退休第一年提取40,000 瑞士法郎。如果當年生活成本上漲2%，您將在第二年給自己加薪2%，提取40,800瑞士法郎，如此類推，持續30年。

許多不同的變量

雖然4%規則為計算退休期間的總體支出提供了有用的經驗法則，但它缺乏靈活性。例如，它假設您退休時投資組合的構成是特定的，並沒有考慮到您的投資可能會在退休期間隨時間轉移而變化。因此，重要的是將其視為參考指引，而不是一成不變的定律。

此外，每個人在退休期間的財務需求會因多種因素而存在差異。這些因素包括您當前的年齡；您所計劃或可能因健康理由而必須退休的年齡；根據您家族病史預計可以活多久；您計劃在退休期間的支出；以及您的退休收入來源是什麼。

讓您在晚年也能保持微笑

就退休準備而言，重要的是您還應考慮在退休期間支出率出現巨大變化的常見情形。

我們大多數人可能會在退休初期花費大部分收入，那時我們身體健康、精力充沛，無論是環遊世界、招待朋友和家人，還是改造我們的房屋。然後，隨著我們進入退休中期，我們的支出可能會放緩，而在退休後期再次上升，因為可能需要醫療和長期護理。一些投資者將此稱為「退休支出微笑」，反映了圖表的形狀，即成本從高位開始，在中間觸底，然後再次回升。

通過將此模式納入您的計算並制定符合您個人期望結構良好的財富規劃，無論您選擇什麼退休生活，都能助您確保自己在晚年擁有自己的退休微笑，讓您安枕無憂 ……