在我们二十多岁到三十岁时，退休似乎是一个非常遥远的事。我们会将财务规划重点放在事业、房屋和家庭来打造我们希望拥有的生活。然而，再向前迈进十年或二十年，现实突然降临到我们身上：我们需要做好财务安排，以确保我们能够享受晚年，不会彻夜难眠。最迟到四十多岁，我们应拥有一定的资金来增加我们的退休资本。

好消息是，即使您只能存下少量财富，您的资本也能在很长的时间内增长，这是因为复利的力量。请谨记，您越早开始为退休储蓄，在晚年时获得更高回报和更大财富的机会就越大。眼光长远的投资者可以承担更多的风险 — 从而开启获得更高回报的可能性 — 因为市场在回调时有更长的时间来恢复。

另一方面，如果您在退休前只有几年时间可以投资，那么就可能会偏向选择较低的风险。我们的退休规划专家通常建议人们在工作生涯即将结束和退休时，减少对股票等风险较高资产类别的投资。

4%规则

对于许多考虑晚年财务状况的投资者来说， 4%规则的应用可以让他们安心。这个公式要求积累足够多的资产组合，从而让您每年能提取其中大约4%来取代您的年薪，并且每年提取的金额可能会略有增加，以应对通货膨胀导致的生活成本上涨。如果您遵循这个经验法则，您就很有可能在30年的退休期间不会耗尽资金。

举例来说，假设您退休时的投资和储蓄总额为100万瑞士法郎。如果您应用4%规则，您将在退休第一年提取40,000 瑞士法郎。如果当年生活成本上涨2%，您将在第二年给自己加薪2%，提取40,800瑞士法郎，如此类推，持续30年。

许多不同的变量

虽然4%规则为计算退休期间的总体支出提供了有用的经验法则，但它缺乏灵活性。例如，它假设您退休时投资组合的构成是特定的，并没有考虑到您的投资可能会在退休期间随时间转移而变化。因此，重要的是将其视为参考指引，而不是一成不变的定律。

此外，每个人在退休期间的财务需求会因多种因素而存在差异。这些因素包括您当前的年龄；您所计划或可能因健康理由而必须退休的年龄；根据您家族病史预计可以活多久；您计划在退休期间的支出；以及您的退休收入来源是什么。

让您在晚年也能保持微笑

就退休准备而言，重要的是您还应考虑在退休期间支出率出现巨大变化的常见情形。

我们大多数人可能会在退休初期花费大部分收入，那时我们身体健康、精力充沛，无论是环游世界、招待朋友和家人，还是改造我们的房屋。然后，随着我们进入退休中期，我们的支出可能会放缓，而在退休后期再次上升，因为可能需要医疗和长期护理。一些投资者将此称为“退休支出微笑”，反映了图表的形状，即成本从高位开始，在中间触底，然后再次回升。

通过将此模式纳入您的计算并制定符合您个人期望结构良好的财富规划，那么无论您选择什么退休生活，都能助您确保自己在晚年拥有自己的退休微笑，让您安枕无忧 ……